закон

Чем израильская банковская система отличается от российской?

Не могу припомнить за последнее время ни одного клиента, который не пожаловался бы, иногда в непарламентских выражениях, на израильскую банковскую систему. Одни сравнивают израильские банки с банками в других странах, другие – с израильскими же банками, но в не очень отдаленном прошлом. В любом случае сегодня израильские банки это сравнение проигрывают с разгромным счетом.

Всем им я говорю одну и ту же фразу: как только вы поймете, что израильские банки не хотят ваших денег, все их действия станут в ваших глазах совершенно логичными. Причем не хотят как на персональном, так и на институциональном уровне. Это сложно понять. В это сложно поверить. С этим еще труднее смириться. Но придется. Чтобы облегчить принятие реальности, разберем ситуацию более подробно.

Начнем с уровня институционального. В Израиле чрезвычайно закрытая, неконкурентная и картелизированная банковская система. Есть два мега-банка, четыре банка второго уровня, и … практически все. Последний раз лицензия банку выдавалась полвека назад, отзывалась – плюс-минус никогда.

Когда израильская «Набиуллина» — у нас Центробанк также возглавляет женщина – говорит, что дешевизне и качеству банковских услуг она безусловно предпочитает устойчивость банков, то вы слово «устойчивость» заменяете словом «прибыльность», и не удивляетесь, что практически все израильские банки подводят годовые балансы с миллиардными прибылями.

Объяснить израильским банкирам, что такое «дофинансирование основных фондов» а-ля «Открытие» вы не можете: все слова по отдельности они пойдут, сентенцию – нет, ибо денег шибко много.

Это на уровне системном. Теперь перейдем на уровень личный – конкретного банкира, который должен принимать решение, открывать ли вам счет, или принимать ли на него большой транш.

Я очень люблю задавать россиянам, имеющим опыт работы с приват-департаментами банков как в России, так и в Европе, следующий вопрос: на какой бонус по итогам года может рассчитывать сотрудник банка, реально работающий с «мелким бизнесом из второй сотни Форбса», да и из первой тоже. Обычно ответы измеряются в миллионах, реже в сотнях тысяч. Когда я говорю, что это не более, чем тысячи, мне просто отказываются верить.

А травма приснопамятного «дела отделения Аяркон» банка Апоалим из памяти сотрудников банков изгладится еще не скоро. Да, всех сотрудников банка оправдали. Да, суд жестко раскритиковал полицию и прокуратуру. Да, Гайдамак, изначально отказавшийся откупиться и решивший идти до конца, заплатил в этом самом конце даже не штраф, а некое непонятное пожертвование без признания вины. Но сколько карьер сотрудников банков было поломано? Сколько денег уплачено уголовным адвокатам?

И тут, под музыку из «Что-где-когда», внимание, вопрос: как вы думаете, насколько ваши проблемы интересуют сотрудника банка?!

Одни наши клиенты покупали строящуюся квартиру в Тель-Авиве как раз в переломный – как мы теперь ретроспективно понимаем – период. Раз в полгода они переводили из Швейцарии несколько сот тысчя евро, меняли их на шекели, и платили застройщику. И вот очередной перевод израильский банк без лишних разговоров просто завернул, и отправил обратно в Швейцарию. Когда мои немного опешившие клиенты дозвонились до своего банкира, между ними состоялся разговор, который нам тогда казался достойным пера Чарли Чаплина:

— вы почему отфулболили наш перевод?

— вы швейцарцы?

— нет, россияне.

— ну вот и переводите из России.

— а из России нам неудобно.

— ну тогда … не переводите!

— блин, вы же нам сделку срываете!

— не нравится – скатертью дорога.

Добавим к этому, что израильские банки практически не платят процентов по депозитам, и остро встанет вопрос: на кой они нам вообще сдались?!

Иногда у вас нет выбора – поскольку мы живем на острове, многие наши системы очень локальны. Так, оплачивать больничную кассу зарубежной кредиткой многие наши клиенты пробовали – без шансов. Если у вас есть квартира в Израиле – то без счета вы замучаетесь оплачивать коммунальные услуги. Если у вас квартиры еще нет, но вы хотите ее купить – без счета вам не обойтись.

В заключение могу предложить искать в ситуации «полную половину стакана»: с такой консервативной политикой – и по репутационным рискам, и по выплатам процентов на привлеченные средства – израильские банки представляются мне одним из самых надежных мест для сохранения, не приумножения, а именно сохранения – ваших денег.

И как говорил мудрец, дай нам бог силы изменить то, что мы можем, смирения принять то, что мы изменить не в силах, и мудрости отличить одно от другого. С израильскими банками вам потребуется, увы, именно мудрость и смирение.

 

©Адвокат Эли Гервиц